备注：大成基金管理公司旗下基金，每年有两次免费转换的机会，可以节省申购手续费。

（6）其他投资

国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。大连华信信托每年都会发行多期信托产品，从历年的发行兑付情况来看收益基本保持在4.5%左右，建议您进行部分投资，投资金额为5万元。 3、保险规划

随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。张先生基本没有风险缺口,不需要购买人寿保险。 （1）健康风险

张先生现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低。随着年龄的增长，面临的风险必然增加，但张先生只有有社会保险，一旦发生重大疾病保障远远不够，建议增加健康保障，作为现有医疗保险的补充。

（2）财产风险

一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保险（不一定全额），但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失，建议投保家庭财产保险。

（3）具体险种推荐：

表四 保险组合

单位：元

备注：保险保障以合同为准。综合以上险种每年共计需要投入保费金额为10648元。

4、养老规划

（1）养老需求

张先生有社会养老保险，从表七可以看出张先生夫妻有324万元的养老缺口，需要从现在开始进行投资积累。

表五 养老缺口测算表

注:退休后保费支出没有,通讯、礼品及其他支出都会减少，以每月8000元作为基础。

（2）养老安排

养老计划可以从现在开始，从每年的收支节余中投资3万元购买股票型基金，到三十年后可以达到490万元左右，完全可以满足养老需要。而且房租的收入也可以作为养老的资金。但是由于杨太太工资收入和租金收入等很多不确定因素，能否保证每年有足够的余额做投资，将直接影响到养老计划的实现，所以应该尽早尽可能多的投资到养老基金中。

七、财务可行性分析

1、调整后的财务状况

表六 调整后的资产负债表

币种：人民币

2、理财规划实施明细

以上的理财建议是在一些假定的前提下，根据您目前的财务状况，结合您所提出的理财目标制定的。表七将各个阶段的理财目标与实施方案做了简要的归纳：

表七 理财规划实施明细