成贷款人与借款人与借款人接上关系，而并非主要在接待双方之间进行资产负债的业务经营活动。 2、(1)依法制定和执行货币政策 (2)发行人民币，管理人民币流通
(3)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备 (4)经理国库
(5)按照规定审批、监督管理金融机构 (6)按照规定监督管理金融市场 (7)从事有关的国际金融活动。
3、(1)银行金融机构体系，包括：中央银行、商业银行、投资银行、专业银行
(2)非银行金融机构，包括：证券公司、保险公司、信用合作社、信托公司、租赁公司、财务公司等。
4、(1)财产保险业务，具体包括财产损失保险、责任保险、信用保险等
(2)人身保险业务，具体包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。
5、(1)特点：投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。 (2)功能：投资基金具有多种投资功能，可以用来积累个人财富，可以作为价值储藏的工具，同时也是一种追求高收益的手段。 六、论述题
1、 论述发展中国家金融机构体系的特点。 2、试论述如何完善我国的金融机构体系。 〖参考答案〗
1、经济发展水平决定金融发展状况，由于发展中国家各自的经济发展水平处于不同阶段，所以他们的金融体系也存在区别，但是从绝大多数发展中国家看，还是呈现许多共同特点，主要表现在： (1)绝大多数发展中国家既有现代型的金融机构，也有传统的非现代型金融机构，前者大都集中在大城市，后者普遍存在于小市镇、农村地区。
(2)现代型金融机构体系普遍沿袭了中央银行模式，金融机构结构一般较为单一，在许多发展中国家多数现代型金融机构为国营的或有国家资本参与的。
(3)多数发展中国家为了支持经济较快的发展，普遍对利率和汇率实行管制和干预；对于金融机构政府则经常地通过行政指挥手段来操作他们的业务活动，在取得一定成绩的同时，往往又带来金融机构体系效率低下的负效应。
2、(1)中国人民银行要真正地成为我国金融机构体系的核心和领导。首先，中央银行必须有相对的独立性和权威性，国家行政部门不能对其过多地进行干预。其次，中央银行对商业银行和非银行金融机构的核心和领导作用，主要不是靠中央政府赋予的行政领导和管理权实现，而要靠经济手段对商业银行和非银行金融机构施加影响。最后，现在我国市场经济体制改革还不完善，各种机制尚不健全，人民银行作为中央银行不应以盈利为目的。
(2)国有商业银行要真正成为我国金融机构的主体：a完成国有企业的现代企业制度改造b进行银行自身经营机制的改造c解决历史遗留问题。(3)广泛开展金融领域的有序竞争，打破专业银行分工垄断的局面，准许专业银行业务适当交叉。(4)建立为直接金融服务的规范化机构。
第七章 存款货币银行
二、单选题
1、1694年，由私人创办的，最早的股份银行是（ ） A、英格兰银行 B、汉堡银行
C、纽伦堡银行 D、鹿特丹银行 答案：A 2、中国自办的第一家银行是1897年成立的（ ） A、中国银行 B、中国通商银行
C、交通银行 D、招商银行 答案：B 3、同早期的银行相比现代商业银行的本质特征（ ） A、信用中介 B、支付中介
C、融通资金 D、信用创造 答案:D 4、银行持股公司旨在（ ）最为流行 A、英国 B、美国
C、日本 D、德国 答案:B
5、巴塞尔协议中对规定银行核心资本对风险加权资产的标准比率目标至少为（ ） A、 8% B、 4%
C、 5% D、 10% 答案：B 6、银行买进一张未到期票据，票面额为1万元，年贴现率为10％，票据50天后到期，则银行应向客户支付（ ） A、 9863元 B、 9000元
C、 10000元 D、 9800元 答案：A 7、 商业银行的投资业务是指银行（ ）的活动。 A、贷款 B、购买证券
C、投资工业企业 D、投资房地产 答案: B 8．就组织形式来说，我国商业银行实行（ ） A、单元银行制度 B、总分行制度
C、代理行制度 D、银行控股公司制度 答案：B 9普通居民存款属于（ ） A、活期存款 B、定期存款
C、储蓄存款 D、支票存款 答案:C
10、客户以现款交付银行，有银行把款项支付给异地收款人的业务称为（ ）
A、汇兑业务 B、承兑业务
C、代收业务 D、信托业务 答案：A
11、一种储蓄帐户，可付息，但可开出可转让支付命令，是（ ）A、 NOW B、ATS
C、MMDA D、MMMF 答案：A 12、为了应付提存所需保持的流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上，这种理论被称为（ ） A、商业贷款理论 B、可转换理论
C、逾期收入理论 D、负债管理理论 答案：B 13、下列不属于负债管理理论缺陷的是（ ） A、提高融资成本 B、增加经营风险
C、降低资产流动性 D、不利于银行稳健经营 答案：C 14、认为银行只宜发放短期贷款的资产管理理论是（ ） A、可转换理论 B、逾期收入理论
C、真实票据理论 D、超货币供给理论 答案：C 15、按有关规定确已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款属于（ ）
A、逾期贷款 B、呆滞贷款
C、可疑类贷款 D、呆帐贷款 答案：D
三、多选题
1、商业银行的现金资产包括（ ）
A、库存现金 B、在中央银行中的存款准备金 C、同业存款 D、托收过程中的资金 答案：ABCD 2、下列那些属于在商业银行创新中产生的新型存款帐户（ ） A、 ECU B、 NOW
C、 ATS D、 MMDA 答案：BCD 3、下列可开立支票的存款是（ ） A、定期存款 B、活期存款
C、储蓄存款 D、货币市场存款帐户 答案：AD
4、商业银行贷款业务按担保形式分，可分为（ ） A、贴现贷款 B、质押贷款
C、抵押贷款 D、信用贷款 答案：ACD 5、 商业银行的资产业务包括（ ） A、现金 B、贷款
C、证券投资 D、资本 答案: ABC 6、可以用来从当商业银行二线准备的资产有（ ） A、在中央银行的存款 B、 CDs
C、 国库券 D、同业拆借资金 答案: BC 7、下列属于在金融创新中出现的新型金融工具的有（ ） A、票据发行便利 B、信托业务
C、远期利率协议 D、互换 答案: ACD 8、商业银行替客户办理中间业务可能获得的好处有（ ） A、控制企业经营 B、双方分成
C、手续费收入 D、暂时占用客户资金 答案: CD 9、贷款证券化兼有（ ）两重性质 A、 资产业务创新 B、融资方式创新
C、负债业务创新 D、融资范围扩大 答案: AC 10、商业银行进行存款创造的前提条件是（ ） A、部分准备金制度 B、非现金结算制度
C、自身拥有银行券发行权 D、全部都是 答案: AB
四、判断题
1、商业银行与其他专业银行及金融机构的基本区别在于商业银行是唯一能接受、创造和收缩活期存款的金融机构。（ ） 答案：正确
2、商业银行经营的三原则中,流动性与盈利性正相关。( ) 答案：错误
3、信托业务由于能够使商业银行获利,所以是资产业务。( ) 答案：错误
4、商业银行是对企业进行长期投资、贷款、包销新证券的专业银行。（ ）答案：错误
5、在信托关系中，托管财产的财产权即财产的所有、管理、经营和处理权，从委托人转移到受托人。（ ） 答案：错误
6、债管理理论盛行的时期，商业银行的资金来源得到扩大，从而大
大
提
高
了
商
业
银
行
的
盈
利
水
平
。
（ ） 答案：错误
7、呆滞贷款指的是逾期两年或虽未满两年，单经营停止的贷款。（ ） 答案：正确
8、商业银行进行证券投资，主要是为了增加收益和增加资产的流动性，即充当二线准备。（ ）
答案：正确
9、中间业务是指银行所从事的未列入银行资产负债表以及不影响资
产
和
负
债
总
额
的
经
营
活
动
。
（ ） 答案：错误
10、活期存款是个认为继续货币和取得利息收入而开立的存款帐户。（ ）答案：错误
五、计算题
1、原始存款1000万元，法定存款准备金率9%，提现率6%，超额准备金率5%，试计算整个银行体系的派生存款。 答案：派生存款=总存款—原始存款 总存款=原始存款×存款派生倍数=1000×1/（9%+6%+5%）－1000=4000（万元）
2、已知法定存款准备金率７％，提现率为１０％，超额准备金率为８％，试计算存款扩张倍数。
答案：存款扩张倍数=1/法定存款准备金率+提现率+超额准备金率=1÷（7%+10%+8%）=4
六、简答题
1、存款货币银行的表外业务 2、简述商业银行经营的流动性原则 3、简述商业银行的负债管理理论 4、简述资金缺口分析。
5、商业银行何以有信用创造能力?影响商业银行信用创造的因素是什么? 〖参考答案〗
1、银行所从事的未列入银行资产负债表以及不影响资产和负债总额的经营活动。狭义的表外业务通常专指金融创新中产生的一些新的业务：如互换、远期利率协议、期权和票据发行便利等业务；广义的表外业务还包括传统的中间业务，如承兑、汇兑、代理和各类信用保证等业务。
2、是指银行应能随时满足客户提取存款及各方面的资金需要：一方面要求资产具有较高的流动性，另一方面则必须力求债务结构合理，并拥有较多的融资渠道和较强的融资能力。银行缺乏流动性会降低自己的竞争力，甚至面临挤兑而陷入破产清理的境地,故保持必要的流动性对银行经营是至关重要的。
3、这是20世纪60年代开始的金融创新中发展起来的理论。由于直接融资的发展,商业银行深感资金缺乏、竞争激烈、加之流动性的巨大压力，商业银行不得不从货币市场引进资金来保证资产流动性的要求。负债管理认为银行的流动性不仅可以通过加强资产的管理来获得，也可以通过负债管理，即向外借款来提供。其核心是：银行主动借入资金来保持自身的流动性，从而扩大资产业务，增加银行收益。但负债管理也有明显缺陷：①提高了银行的融资成本。②因为金融市场的变幻莫测而增加了经营风险③忽视自有资本的补充，不利于银行的稳健经营。
4、资金缺口值浮动利率资产与浮动利率负债之间的差额,一般用资金缺口来衡量银行净利息收益对市场利率变动的敏感性。当资金缺口为正,则利率与银行净利息收益呈同方向变动；当资金缺口为负,则利率与银行净利息收益反方向变动；当资金缺口为零,则净利息收益在整个利率周期内是不变的。
5、在金融体系中,商业银行与其他金融机构的基本区别在于：商业银行是唯一可以经营活期存矿的机构。商业银行通过经营活期存款,可以创造出派生存款,从而创造出了货币,这个过程称为信用创造。 A、单一型 B、复合型
C、跨国型 D、准中央银行型 答案: A
2、下列中央银行的行为和服务中,体现其银行的银行的职能是（ ） A、代理国库 B、对政府提供信贷
C、集中商业银行现金准备 D、发行货币 答案: C 3、中央银行是国家的银行,它代理国库,集中（ ） A、国库存款 B、企业存款
C、团体存款 D、个人存款 答案: A 部分准备经制度和非现金结算制度是商业银行信用创造的两个前提，影响商业银行信用创造的因素有基础货币和货币乘数,两者与信用创造规模正相关。
七、论述题
1、论述商业银行管理理论的演变过程 2、论述商业银行的金融创新。 〖参考答案〗
1、商业银行是特殊的企业，有自己的经营管理理论。随着经济环境的变化，银行自身业务的发展，其管理理论经历了资产管理、负债管理和资产负债管理演变过程。
（1）资产管理理论经历了三个不同的发展阶段。 第一阶段，商业贷款理论（真实票据论）。 第二阶段，可转换性理论。 第三阶段，预期收入理论。
（2）负债管理理论是在金融创新中发展起来的理论。负债管理理论的核心是，银行的流动性不仅可以加强资产管理获得，向外借款也可提供流动性，只要借款领域扩大，流动性就有保证。而且，负债管理有效，则无须经常保有大量流动性资产，并可将资金投入到更有利可图的资产上，银行收益将提高。负债管理存在的缺陷在与经营成本的提高可能给银行增加压力。
（3）资产负债（综合）管理理论产生于20世纪70年代末80年代初。该理论的基本思想是将资产和负债两个方面加以对照以及作对应分析，围绕所谓缺口或差距，通过调整资产和负债双方在一些特征上的差异，达到合理搭配。
2、金融创新是金融业迅速发展的一种趋向。其内容是突破金融业多年传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面均进行了明显的创新、变革。
（1）避免风险的创新。如针对利率风险，创造可变利率的债务债券工具，发展金融期货交易、期权市场等；
（2）技术的创新，主要反映在以电子计算机为核心的信息技术的广泛应用和高度发展给银行业带来的巨大影响，如银行卡的发展以及银行服务的电子化；
（3）规避行政管理的创新，如美国为规避不准对活期存款付息的自动转帐制度（ATS）、为规避不准储蓄帐户使用支票的可转让支付命令（NOW）以及为规避定期存款的利率有最高限制的货币市场互助基金（MMMF）
第八章 中央银行 二、 单选题]
1、世界大多数国家的中央银行采用（ ）
4、中央银行在经济衰退时，（ ）法定准备率 A、调高 B、降低
C、不改变 D、取消 答案: B
5、各国中央银行货币发行准备基本上包括两种：一是现金准备，二是（ ）
A、商品保证准备 B、票券保证准备
C、外汇保证准备 D、信用保证准备 答案: B 6 中央银行若提高再贴现率,将（ ）
A、迫使商业银行降低贷款利率 B、迫使商业银行提高贷款利率 C、使商业银行没有行动 D、使企业得到成本更高的贷款 答案: B 7．根据票据交换理论，再多家银行参加的票据交换和清算的情况下，各行应收差额的综合一定（ ）各行应付差额的总和。 A、大于 B、小于
C、等 D、可能大于，也可能小于 答案：C
8、中国人民银行行行使中央银行职能,于( )首次规定各专业银行缴存存款准备金的办法 A、1983年 B、1985年
C、1984年 D、1986年 答案: C 9、商业银行派生存款的能力 （ ）
A、与原始存款成正比，与法定存款准备率成正比 B、与原始存款成正比，与法定存款准备率成反比 C、与原始存款成反比，与法定存款准备率成反比
D、与原始存款成反比，与法定存款准备率成正比 答案: B 10、假定原始存款为200万元，准备率为20％，现金漏损率为30％，存款总额可扩大为（ ） A、615万元 B、750万元
C、655万元 D、520万元 答案：D
11、中央银行再贴现率的调整主要着眼于( )的考虑。 A、短期 B、中期
C、长期 D、年度 答案：A 12、在中央银行初创时期,最早设立的中央银行是（ ） A、 英格兰银行 B、美国联邦储备体系
C、瑞典里克斯银行 D、德意志银行 答案: C 13、下列银行中,不同于其他三家银行的是（ ） A、英格兰银行 B、东京---三菱银行
C、中国银行 D、花旗银行 答案：A
14、下列针对中央银行负债的变动中,使商业银行体系准备金增加的是（ ）
A、财政部在中央银行的存款增加 B、外国在中央银行的存款增加 C、流通中的通货减少 D、其他负债的增加 答案: C 15、在下列针对中央银行资产项目的变动中,导致准备金减少的是（ ）
A、央行给存款机构贷款增加 B、央行出售证券 C、向其他国家中央银行购买外国通货
D、中央银行增加在国外存款 答案：B
三、 多项选择题 1、 中央银行是（ ）
A、发行的银行 B、国家的银行
C、银行的银行 D、监管的银行 答案：ABC 2、 中央银行的作用有（ ）
A、稳定货币与稳定经济 B、调节信用于调节经济
C、集中清算，加速资金周转 D、开展国际金融的合作与交流 答案：ABCD
3、 中央银行的‘银行的银行’的职能体现在（ ） A、集中存款准备 B、金融监管
C、最终的贷款人 D、组织全国的清算 答案: ACD 4、中央银行的活动表正是（ ）
A、不以盈利为目的 B、不经营普通银行业务 C、制定货币政策是具有相对独立性
D、 AC选项 答案: ABC 5中央银行的三大政策工具是（ ） A、法定准备金率 B、再贴现
C、公开市场业务 D、信用配额 答案：ABC 6、中央银行要实现"松"的货币政策可采取的措施有（ ） A、提高法定存款准备金率 B、降低再贴现率
C、提高证券保证金比率 D、在公开市场上购买有价证券 答案: BD
7、以下属于人民币发行保证的有（ ） A、掌握在国家手中的生产资料和生活资料 B、商业票据
C、黄金储备
D、外汇储备 答案: ABCD
8、中央银行公开市场业务较其他货币政策工具的优越性明显体现在（ ）
A、直接性强 B、主动性好
C、作用力大 D、灵活性好 答案: BD 9、中央银行直接信用控制工具包括（ ） A、利率最高限 B、信用配额
C、规定商业银行的流动比率 D、直接干预 答案：ABCD 10、中央银行金融监管的目标包括（ ） A、金融体系经营安全性 B、公平竞争目标
C、政策的协调一致目标 D、一元化监管 答案: ABC 四、 判断题
1、中央银行国有化已成为一种发展趋势,西方主要国家中央银行国有的有美、英、法、德等国。（ ） 答案：错误
2、中央银行的公开市场业务都是在二级市场而非一级市场上进行的。（ ） 答案：正确
3、美国的联邦储备体系就是典型的单一中央银行制度。（ ） 答案：错误
4、美国联邦储备银行的资本则由各会员银行认购。（ ） 答案：正确
5、中央银行的货币发行在资产负债表中列在资产一方。（ ） 答案：错误
6、基础货币等与流通中现金与商业银行的存款准备金之和。（ ） 答案：正确
7、在中央银行产生之后，货币扩张机制收支与商业银行的贵金属储备。（ ） 答案：错误
8、当商业银行基层行处现金不足以支付时，，可到上级行帐户余额内提取现金。（ ）
答案：错误
9、 中央银行充当最后的贷款人使其国家的银行职能的表现。（ ） 答案：错误
10、 巴塞尔协议规定，银行的资本对风险加权化资产的标准比率为4％。（ ） 答案：错误
五、简答题
1、简述中央银行产生的必然性
2、简述中央银行资产负债表结构和资产负债业务 3、中央银行货币发行制度的发展
4、为什么说中央银行的资产业务规模会影响其货币供应量 5、金融监管的目标与基本原则 〖参考答案〗
1、①银行券的发行问题，由于商业银行资金实力、经营范围的限制，其发行的银行券的流通往往受到很大限制，这就需要一个资金实力雄厚且具有权威性的银行来统一发行银行券并保证兑现； ②票据交换问题，随着商业银行间互相支付量的增加，有各自银行自行轧差清算已非常不方便，客观上需要有一个统一的票据交换和债权债务清算机构，为各个商业银行间的票据交换和资金清算提供服务。
③最后贷款人问题，单个银行由于资金有限，支付能力不足而产生即对于破产事件，为此有必要集中各家银行的准备金，对某一银行的支付困难实施救助。
④金融监管问题，随着银行业与金融市场的发展，金融活动需要政府进行必要的管理，而这种管理的专业性与技术性很强，必须有专业性的机构来实施。
2、中央银行的资产负债表的项目分为资产和负债两大类，其中资产一方包括对金融机构贷款、预算借款、黄金外汇占款和在国际金融机构资产等；负债一方包括金融机构存款、预算存款、对国际金融机构负债、货币发行等
中央银行的负债业务主要有货币发行、代理国库和吸收财政性存款、集中金融机构的存款准备金、清算资金等；资产业务包括再贴现和贷款、金银外汇储备、证券买卖等。
3、①首先中央银行券从可兑换金银岛不可兑换金银,这时金属货币制度向纸币制度演变的结果、原因是贵金属的供给受资源限制,而且纸币相对便于商品和劳务交易；
②纸币的发行由金属准备向保证准备发展、过去央行发行必须以贵金属作准备,现在允许以有价证券甚至国家掌握的商品作保证；